萬向集團肖風:金融科技2.0已開始,終局是金融業的模式革命 |捕手志

題圖: 萬向集團副董事長、萬向區塊鏈實驗室發起人、博時基金創始人、 分散式資本合夥人 肖風先生

Fintech技術在20年之後將會重構整個金融體系。 肖風這樣預測道,在他看來,金融科技一系列的技術最終將會解構現有的基於工業社會結構的金融服務體系,並會重建一個基於資訊社會架構下的金融服務體系。

肖風 還將金融科技分成3個階段,即1.0的場景革命,2.0的以人工智慧和區塊鏈為核心的技術革命,3.0的是金融業的模式革命,也是金融科技的終局。作為中國首個也是最大的共同基金之一的博時基金創始人,肖風擁有超過20年的證券和資產管理經驗,他的分享值得一看。本文來自億歐網。

金融科技2.0已開始,

終局是金融業的模式革命

作者|肖風

*轉載請留言後臺

金融科技1.0

Fintech到底是什麼?根據我的觀察,Fintech技術在20年之後將會重構整個金融體系。我們現在所熟悉的金融體系完全是基於工業社會的基礎架構建立起來的,即金字塔、層級制、標準化、流程化。

但在資訊社會,新的模式如滴滴打車、共享金融、共享經濟,變成了分散式、網路化的結構,呈現出「去中心」的趨勢。 未來,金融科技也必將幫助金融業進行解構與重建,以適應資訊社會的底層架構

我將金融科技分為三個發展階段。

金融科技的第一階段是場景革命 。網際網路金融實際上就是金融科技的第一階段。所以網際網路金融是Fintech,但Fintech不是網際網路金融。Fintech所包含的範圍與時間跨度都遠超網際網路金融。

傳統機構參與金融場景革命的方式,最典型的是工商銀行和平安保險。工行有融E行、融E購、融E聯,平安有平安好車、平安好房、平安好醫,這些都是網際網路場景。傳統金融機構創造一些網際網路場景來做自己的金融科技1.0版本,做場景上的金融服務。

但我認為,目前最好的是眾安保險的案例,即把自己的金融體系延伸至不同的網際網路平臺。眾安保險接入了近300個網際網路平臺,根據不同平臺裡的資料、環境、客戶行為等來設計適合在這個平臺銷售的保險。

還有一些傳統金融機構將網際網路當成一個工具來降低成本,提升效率,而不是去重構自己的業務。這其實是大多數傳統金融機構的做法。

金融機構的場景革命哪一天會結束?當虛擬現實、混合現實、增強現實等技術成熟之後,金融業的場景革命就基本結束了 。當VR技術很成熟的時候,你就沒有必要再去銀行的私人銀行部,而躺在自家沙發上就可以通過「VR頭盔或眼鏡」進入貴賓室 。我們與網際網路的關係,通過VR、AI,從線上變成了在場。那時候,金融科技的1.0階段就基本大功告成。

金融科技2.0

當金融科技1.0還在程序當中,2.0其實已經開始了。標誌性的事件就是2016年AlphaGo的誕生。「人工智慧」這個概念,從1956年達特茅斯學院一群計算機和數學家提出,到2016年整整60年。AlphaGo標誌著人工智慧技術開始進入一個拐點,進入指數級增長的一個階段。

除了 「人工智慧」 ,Fintech2.0技術革命的第二個核心技術是區塊鏈。前一段時間,我有一個演講叫 為什麼說區塊鏈是第二代網際網路 。第一代的網際網路技術給人類社會帶來了巨大的變化,中國湧現了阿里、騰訊,金融業也誕生了螞蟻金服這些非常偉大的公司。而區塊鏈代表著第二代網際網路,原因有四個方面:

首先,區塊鏈使我們能夠從資訊網際網路進入到價值網際網路 。簡而言之,正因為有了區塊鏈技術,我們才可以像現在傳送資訊一樣,方便地在網際網路上傳送資金進行支付、匯兌和交易。

其二,正因為有了區塊鏈技術,我們才能夠從消費網際網路轉型至以物聯網、車聯網為代表的產業網際網路 。產業網際網路是需要區塊鏈技術作為底層支援的,關於這一點,大家可以翻閱2014年IBM的《物聯網白皮書》。它認為,到2050年,當全球有1000億臺裝置同時上網的時候,對裝置的身份管理,對裝置之間通訊的儲存和保真,區塊鏈是最優的解決方案。

第三,區塊鏈使我們由一個公開的網際網路進入到一個加密網際網路 。現在的網際網路是完全透明的,每個人網上的行跡和個人隱私隨時都有可能被別人掌握和洩露,這是很可怕的事情。

如果我不想暴露自己的隱私,網際網路能否提供這樣的保護?對網際網路上的東西進行加密,是區塊鏈最核心的功能之一。擁有你的資料主權的是你,而不是網際網路公司。區塊鏈技術將幫助網際網路變成加密網際網路,從而達到隱私保護和安全保障。

第四,我們要從一箇中心化的網際網路走向分散式的網際網路 。現在的網際網路雖然解決端到端的資訊傳輸,但大都被一些大公司所把持,處於中心化的結構。區塊鏈技術可以使網際網路變成一個分散式、去中心化的網際網路。

金融科技2.0階段正在發生,而且剛剛發生 。標誌性的事件,一個是剛剛提到的AlphaGo,另一個是摩爾定律。1960年代,摩爾定律被提出,但在2000年才開始進入指數級增長。雖然其間的四十年曲線非常平緩,但2000年之後如同火箭飛昇。

金融科技3.0

2.0正在進行當中,但它並非金融科技的終局。 金融科技的終局是金融業的模式革命 。金融科技一系列的技術最終將會解構現有的基於工業社會結構的金融服務體系,並會重建一個基於資訊社會架構下的金融服務體系。

七大因素會導致這個變化出現:

第一,IP通訊網路的線上和在場 。我們現在的金融業的底層通訊網路是電訊通訊,而不是網際網路IP通訊。當然,螞蟻金服是建立在IP網路上的,但銀行、證券都是建立在電信網路上的。所以IP網路的發展,尤其是5G技術在兩三年之後的部署,會使得整個金融業從電訊網路全部遷移至IP網路上。

第二,分散式網路上的點對點、端到端、P2P 。分散式網路是去中心,讓任何中介都失去存在的價值,讓大家可以享受點到點、端到端的服務。

第三,網際網路場景中的隨時隨地、隨身隨需 。當我處於某一個場景而產生特定需求的時候,金融服務業必須隨時隨地、隨身隨需地為我提供這個服務。現在的金融業做不到,以後必須做到。

第四,個性化服務當中的精準匹配和智慧投顧 。每個人都是個性化的人,必須要有新的技術來照顧到每個個體和個性化需求。

第五,數字化技術下的普惠金融和人人金融

第六,區塊鏈上的價值網際網路

第七,人工智慧技術下的金融智慧化

這七點會導致金融業被解構,同時在新的技術架構上被重構。重構出來的東西是什麼?是完全基於資訊社會的一整套新的金融服務模式。這個模式不是我們現在所有熟悉的模式,這一點是可以肯定的。

但是它未來是一個什麼樣的模式,具體的框架我們現在還沒有能力去預測或描繪,但基本可以想象,那種金字塔式、層級制、流程化的金融服務模式會被消解,而那種網路結構的、分散式、場景化、數字化的新金融服務模式會建立起來。

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關鍵詞:金融科技 網際網路 財經

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